セミリタイアを考えるとき、多くの人が抱く最大の不安——
それが 「暴落で資産が半分になったらどうする？」 という問題です。
しかし結論から言うと、
👉 暴落時も“働き方”と“取り崩し方”を調整すれば十分に生き残れる
👉 むしろ暴落を前提に計画しておけば、長期的に安定する
この記事では、
資産が50％に減ったケースのシミュレーション を行いながら、
暴落時でも破綻しないセミリタイアの方法を解説します。
1. 前提：資産3000万円 → 暴落で1500万円になったら？
まずは極端なケースを仮定します。
- セミリタイア開始時：3000万円
- 暴落後：1500万円（−50%）
通常なら「もう無理だ…」と思ってしまいますが、
重要なのは “取り崩し率”と“働く金額”の調整” です。
2. 取り崩しをしなければ資産は回復しやすい
暴落時に最もダメなのは、
資産をガッツリ取り崩してしまうこと。
逆に、
- 生活費の一部を働いてカバー
- 資産の取り崩しを最小限に
- インデックスメインで運用継続
を徹底すれば、株価は数年で回復する可能性が高いです。
3. 暴落後1500万円で生活費15万円の場合
● 必要生活費：月15万円（年180万円）
→ 資産だけに頼ると1年で減ってしまう
しかし、働く量を少し調整するだけで状況は激変します👇
● 月10万円働く
不足：5万円（年60万円）
→ 取り崩し率：60万 ÷ 1500万 = 4％
※短期的には4%でも可だが長期は危険
→ 回復後は取り崩し率を2〜3%に戻すのがポイント
● 月5万円働く
不足：10万円（年120万円）
→ 取り崩し率：120万 ÷ 1500万 = 8％
→ この状態が長期化すると破綻リスク大
→ 働く量か生活費を見直す必要がある
● 月12〜15万円働く（短期対策）
不足：3万円以下
→ 取り崩し率：1〜2％
👉 暴落直後は“働く量を一時的に増やす”のが最も安全。
4. 月12万円生活に下げると一気に安定する
生活費を下げるという選択肢も非常に強力👇
- 生活費：月12万円
→ 年144万円 - 月7〜10万円働けば資産取り崩しゼロ
→ 資産1500万円でも十分耐えられる
👉 生活費を3万円下げるだけで必要資産は900万円分下がる計算
（144万 ×25 = 3600万 → 180万 ×25 = 4500万）
5. 暴落後の“回復期”をどう乗り切るか
セミリタイア中の暴落でも、
回復期の対策を知っておくだけで破綻率は大きく下がります。
① 取り崩し率を2％以下に抑える
資産を守りながら時間を稼ぐ。
② 働き方を柔軟に増やす
- 在宅ワーク
- 週1〜3日勤務
- 単発バイト
などで補う。
③ 運用は止めない（売らない）
暴落時に売る＝最悪の選択。
④ 収入源を増やす
副業は“暴落耐性”を大きく上げる。
6. 暴落でも破綻しないセミリタイアの結論
暴落は避けられません。
しかし、以下が揃っていれば致命傷にはなりません👇
- 生活費の最適化
- 副業（3〜10万円）
- 軽い労働（週1〜3日）
- 取り崩し率2〜3%
- インデックスで長期運用
👉 暴落は「計画していれば怖くない」。
むしろ、長期で見れば資産が回復し、
“暴落耐性のあるセミリタイア”が完成します。
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